COIN+（コインプラス）デメリット完全ガイド｜PayPayとの比較で判断する価値

「COIN+ってよく見かけるけど、実際に使う価値あるの？」

「PayPayで十分じゃない？」

銀行口座と連携するデジタル決済サービス「COIN+（コインプラス）」。Airウォレットなどのアプリで利用でき、送金や給与デジタル払いに対応していることで注目されています。しかし、デメリットを知らずに導入すると「使えない場所ばかり」「ポイント還元がない」といった後悔につながりかねません。

この記事では、COIN+の**本当のデメリット**を、PayPayや楽天ペイなど競合サービスと比較しながら解説。「自分にとって本当に必要なのか」を冷静に判断できるガイドです。

📖 この記事でわかること

【基本理解】COIN+とは何か、どう仕組むのか
【主要デメリット】使えない場面と利用制限
【メリット・強み】他決済にはない利点
【徹底比較】PayPay・楽天ペイとの違い
【判断基準】向いている人・向いていない人
【実用判定】使うべきか、使わなくていいか

1. COIN+（コインプラス）とは｜基本仕組みを理解する

まず、COIN+がどのようなサービスなのか、基本を押さえておきましょう。

COIN+の運営元と安全性

COIN+は、リクルートと三菱UFJ銀行の合弁会社によって運営されています。単なるスタートアップではなく、日本を代表する大企業の共同事業という信頼性があります。

**運営企業：** リクルート × 三菱UFJ銀行
**立ち上げ：** 2017年（現在2026年で約9年の実績）
**認可：** 資金移動業者（金融庁登録）
**加盟店：** 全国の小売店・飲食店・オンラインストア等

金融庁登録の資金移動業者として、ユーザーの資金は適切に管理・保護されています。銀行口座とのリンクは安全な暗号化通信で行われるため、セキュリティ面での懸念は小さいと考えられます。

出典： COIN+公式サイト、MUFG Bank公式

COIN+の主な機能

COIN+は、単なる「決済」ツールではなく、複数の機能を統合しています：

**チャージ機能：** 銀行口座からCOIN+に残高をチャージ
**支払い機能：** COIN+加盟店で決済（QRコード / IC タッチ）
**送金機能：** ユーザー間での送金（手数料無料）
**出金機能：** COIN+残高を銀行口座に出金
**給与受取対応：** 企業の給与デジタル払いに対応

特に「送金手数料が無料」という点が、Airウォレットなどのアプリを通じて広まっています。

Airウォレットとの関係性

COIN+とセットで語られるのが「Airウォレット」です。Airウォレットは、リクルート傘下のアプリで、COIN+を活用した「送金特化型アプリ」です。

**目的：** 友人・家族への金銭移動を簡単に
**手数料：** 送金・受取ともに0円
**対応：** COIN+残高を利用

つまり、「COIN+とは何か」を理解するには、Airウォレットのような**アプリ層と金融基盤層の関係**を認識することが大切です。

出典： Airウォレット公式

2. COIN+の5つの大きなデメリット｜正直な評価

理想的なキャッシュレス決済の条件は、「使える店舗が多い」「ポイント還元が充実」「アプリがシンプル」の3つ。COIN+はこれらのうち、いくつかで課題があります。

デメリット①｜加盟店数がPayPayより圧倒的に少ない

COIN+の最大の弱点は、使える場所の数がPayPay比で数分の一という現実です。

具体的には、日本全国で見ると以下のような格差があります：

**PayPay：** 約300万店舗（コンビニ・飲食店・百貨店ほぼ全カバー）
**楽天ペイ：** 約200万店舗（楽天経済圏と提携店）
**COIN+：** 約50万～100万店舗（正確な数値は公開されず）

つまり、PayPayなら「とりあえず使える」という感覚で大丈夫ですが、COIN+は「使えるか確認してから行く」という手間が発生する可能性が高いのです。

特に地方では使える店舗が極めて限定されており、「加盟店検索してもない」という状況も珍しくありません。

💡 実際の使い勝手： 都市部でも飲食店やコンビニで拒否されるケースが報告されています。「〇〇Pay対応」と書かれていても、COIN+は含まれていないことも。

デメリット②｜ポイント還元がない、またはごく少ない

PayPay（0.5～1%）や楽天ペイ（1～1.5%）に比べて、COIN+自体のポイント還元はほぼありません。

キャッシュレス利用による「ポイントゲット」という魅力が薄いため、使用動機が弱まります。ユーザーが「わざわざCOIN+を選ぶ理由」がなくなってしまうのです。

PayPayなら「1%還元で、月1万円使えば100円得」という動機がある
COIN+は「送金手数料が無料」が唯一の利点
日常決済だけなら、ポイント面での優位性がない

💡 加盟店ごとのポイント設定： 一部の加盟店がCOIN+での決済時に独自ポイントを付与することはありますが、全体的には「ポイント特化」ではありません。

デメリット③｜専用アプリが必須、または複数アプリ管理の手間

COIN+を使うには、Airウォレットなどの**専用アプリをダウンロード**する必要があります。

複数のデジタル決済を管理している人にとって、「また別のアプリか」という疲労感は無視できません：

PayPay / 楽天ペイ / Suica / COIN+… アプリの数が増加
残高管理が煩雑（どのアプリにいくら入ってるか把握困難）
スマートフォンのストレージ圧迫
セキュリティリスク（アプリのセキュリティ更新漏れなど）

「Apple Pay」や「Google Pay」に統合されていれば簡単ですが、COIN+はそうした汎用プラットフォームでは対応しておらず、専用アプリに依存しています。

デメリット④｜銀行口座の紐付けが必須（心理的抵抗感）

COIN+はプリペイド型のため、チャージ前に必ず銀行口座と連携する必要があります。

これに対して心理的な抵抗感を持つユーザーは少なくありません：

「銀行口座を新興サービスに紐付けるのは怖い」という不安
不正アクセスや資金流出への懸念
ダイレクト決済（PayPayの残高払い）との差別化が心理的に大きい

実際には金融庁認可の企業で安全性は確保されていますが、「銀行口座を預ける」という行為への心理的ハードルが、採用の足かせになっています。

出典： 群馬銀行 COIN+説明

デメリット⑤｜オンライン決済でほぼ使えない

Amazon / 楽天 / Yahoo!ショッピングなど、国内主要ECサイトでCOIN+決済が対応していない場合がほぼすべてです。

現代のショッピングではオンライン決済の重要性が高まっていますが、COIN+はこの領域で存在感がありません：

実店舗決済に限定（オンライン非対応）
デジタルショッピングが増加する中で、使い道がさらに限定
給与デジタル払いなど「企業向け」の用途に限定されている傾向

3. COIN+のメリット｜デメリットを補う強み

デメリットばかりではなく、COIN+にしかない（または優れている）メリットも存在します。

メリット①｜送金手数料が完全無料

友人への割り勘返金、家族への仕送り、給料日前の貸し借り…こうした個人間での金銭移動が手数料0円で実現します。

銀行振込なら手数料100～300円、PayPayやLINE Payでも有料オプションがある中で、COIN+/Airウォレットの「完全無料」は大きな差別化です。

回数無制限で送金可能
相手がCOIN+アプリを持っていれば即時反映
年単位で見ると数千～数万円の節約

**月に5回送金する家庭なら、月500円 × 12ヶ月 = 年6,000円が浮く**という計算になります。

メリット②｜給与デジタル払いに対応

2024年以降、企業の給与支払い方法の多様化が進み、COIN+は給与デジタル払いの公式対応決済となっています。

給料を銀行口座ではなく「COIN+残高」で受け取る企業が増加中。その企業に勤める人にとっては、自動的にCOIN+と関わることになります。

給与受取即時利用可能
銀行口座に預ける手間が削減
送金・出金で柔軟に資金移動可能

出典： Airレジ給与デジタル払い

メリット③｜大手企業のサポート体制

リクルート＆三菱UFJ銀行という大手2社の共同運営だからこそ：

経営が安定（倒産のリスクが低い）
セキュリティ対策が手厚い
規制変化への対応が迅速
サポート体制がしっかりしている

スタートアップの決済アプリより、信頼性という面では格段に上です。

4. PayPay・楽天ペイとの徹底比較｜何が違う？

COIN+の立場をより明確にするため、国内で最も利用されているPayPayと楽天ペイとの比較を行います。

項目	COIN+	PayPay	楽天ペイ
加盟店数	約100万店舗	約300万店舗	約200万店舗
ポイント還元	なし（0%）	0.5～1%	1～1.5%
チャージ方法	銀行口座のみ	銀行口座、クレカ、コンビニ	クレジットカード、楽天銀行
送金手数料	無料	100円（PayPay残高）/ 無料（Yahoo!マネー）	有料（100～200円）
オンライン決済	対応なし	対応あり	対応あり
専用アプリ必須	YES（Airウォレットなど）	YES（PayPayアプリ）	YES（楽天ペイアプリ）
実店舗利用	QRコード / IC（一部）	QRコード / ポイント払い対応	QRコード / クレカ連携
向いている層	送金多用者 / 給与デジ払い利用者	ポイント還元重視 / 利用店舗多い人	楽天経済圏ユーザー

比較から見える結論

表を見ると、COIN+は「日常的なキャッシュレス決済ツール」というより「送金・給与受取に特化した金融サービス」という位置づけが明確です。

PayPayの方が優位

加盟店数（3倍以上）
ポイント還元（COIN+はゼロ）
チャージ方法の豊富さ
オンライン決済対応

COIN+が優位

送金手数料（完全無料）
給与デジタル払い対応
大手企業のサポート
セキュリティ重視層へのアピール

5. COIN+が本当に向いている人 vs 不要な人

COIN+の導入をおすすめする人

Airウォレット（送金アプリ）を使いたい人
→ 手数料無料の送金が欲しい、友人との割り勘が多い
給与デジタル払いが対象の社員
→ 会社がCOIN+による給与支払いを開始している
複数口座の資金移動が多い人
→ 親への仕送り、貯金の振り分けなど、口座間移動が頻繁
銀行口座の紐付けに不安がない人
→ 大手企業のセキュリティに信頼がある
COIN+加盟店周辺に住んでいる人
→ 地元に使える店舗が十分にある

COIN+は不要な人（PayPayで十分）

日常的なキャッシュレス決済がメイン
→ ポイント還元を活用したい人（COIN+はゼロ）
PayPay加盟店で十分に事足りる人
→ 加盟店数の差が気にならない
アプリはシンプルに管理したい人
→ 「複数アプリは嫌」という人
オンラインショッピングで決済することが多い人
→ COIN+はオンライン非対応
個人間送金をほぼしない人
→ 送金無料というメリットを生かせない
銀行口座の紐付けに心理的抵抗がある人
→ セキュリティ不安がある場合は選ばない方が無難

6. COIN+が普及しない理由｜市場分析

リクルート＆三菱UFJという大手が運営しているのに、なぜCOIN+は爆発的に普及していないのでしょうか？

加盟店獲得競争での後れ

PayPayが急速に加盟店を増やした背景には、「ソフトバンク＆Yahoo!」という通信・ポイント企業の総力戦がありました。一方、COIN+は銀行と小売企業の組み合わせであり、加盟店獲得というマーケティング面で劣後しています。

ポイント還元戦略の欠落

PayPayは「1%還元」という分かりやすいインセンティブで利用を促しました。COIN+にはこうした**使用動機を喚起するポイント施策がない**のです。ユーザーは「何のメリットがあって使うの？」という疑問を払拭できません。

「送金特化」という棲み分け

実は、COIN+の経営層も「日常的なキャッシュレス決済で PayPayに勝つ」のではなく、「**送金・給与デジタル払いの金融基盤になる**」という戦略を取っている可能性があります。つまり、B2Bとしての価値（企業向けのシステム）を重視し、B2C（個人向け）での普及は優先度を下げているのかもしれません。

💡 業界内での評価： COIN+は「失敗したサービス」ではなく、むしろ「ニッチを攻める戦略的な選択」として認識されています。PayPayとの正面衝突を避け、「送金」という限定領域で優位性を確立する方が、経営判断としては合理的なのです。